成為市場(chǎng)話題已久的行動(dòng)支付，在手機(jī)三大巨頭今年火力全開(kāi)的投入下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越白熱化，對(duì)于消費(fèi)者而言，行動(dòng)支付應(yīng)用將會(huì)是你買下一支手機(jī)時(shí)，必須深思的一個(gè)選項(xiàng)。

手機(jī)巨頭們的戰(zhàn)爭(zhēng)，又進(jìn)入新的回合。今年7月蘋果版圖擴(kuò)展到英國(guó)，9月17日，Apple Pay正式進(jìn)入中國(guó)。相比美國(guó)、英國(guó)與中國(guó)的蘋果用戶，手握iPhone6、iPhone6 plus的臺(tái)灣蘋果迷們，雖然還不能使用Apple Pay，但行動(dòng)支付業(yè)者已經(jīng)和蘋果洽談系統(tǒng)串接事宜中，Apple Pay進(jìn)軍臺(tái)灣并不遙遠(yuǎn)。

蘋果動(dòng)作頻頻，Google也沒(méi)閑著，Android Pay也在9月于美國(guó)正式上線，如中國(guó)信託等臺(tái)灣銀行業(yè)者也積極與Google洽談合作。美國(guó)兩大業(yè)者打著火熱之際，亞洲代表三星也出招，隨著新款手機(jī)Galaxy Note5、S6 Edge+發(fā)表，Samsung Pay也正式登場(chǎng)。

三星Samsung Pay 應(yīng)用支援目前一般市面上刷卡機(jī)所採(cǎi)用的磁條MST（Magnetic Secure Transmission）、以及主流的NFC（Near Field Communication）兩項(xiàng)技術(shù)，透過(guò)KNOX及指紋認(rèn)證技術(shù)，確保安全，8月在南韓上線至今近兩個(gè)月，已創(chuàng)造逾3,000萬(wàn)美元的交易額，更在9月底正式進(jìn)軍美國(guó)。

面對(duì)各家的動(dòng)作，就消費(fèi)者的角度，關(guān)心的不外乎兩個(gè)問(wèn)題：使用範(fàn)圍，以及技術(shù)安全性。

這些手機(jī)廠商採(cǎi)用NFC感應(yīng)，資料傳輸全都採(cǎi)用Token技術(shù)，這種加密技術(shù)，用16位數(shù)組成，是一串沒(méi)有意義的虛擬帳號(hào)，傳輸信用卡的交易訊息資訊，因此駭客無(wú)法解讀內(nèi)容，比傳統(tǒng)實(shí)體信用卡更安全。

這種模式都能同時(shí)支援線上與線下交易情境，以Android Pay來(lái)說(shuō)，在美國(guó)除了支援梅西百貨（Macy）與Staples等實(shí)體商家，也支援Uber、Lyft等線上商家，讓消費(fèi)者體驗(yàn)無(wú)所不在的支付。

在家系統(tǒng)中，值得注意的是三星，他們?cè)诮衲?月收購(gòu)磁條型行動(dòng)支付技術(shù)的“Loop Pay”因此，只要支援磁條信用卡結(jié)帳的商家就能使用Samsung Pay，如此一來(lái)就能減少向商家推廣，和設(shè)置支援裝置的時(shí)間同時(shí)，該技術(shù)可整合磁條卡相關(guān)功能，例如會(huì)員卡、集點(diǎn)卡、購(gòu)物優(yōu)惠等，對(duì)于快速切入市場(chǎng)，有其優(yōu)勢(shì)。

此外，由于三星的策略是希望以服務(wù)帶動(dòng)硬體銷售，現(xiàn)階段不收取銀行或信用卡公司任何手續(xù)費(fèi)，相對(duì)于單筆消費(fèi)就要收0.15％的Apple Pay而言，Samsung Pay此舉廣受銀行與信用卡公司的歡迎，目前已與美國(guó)運(yùn)通、Visa、MasterCard、美國(guó)銀行、JPMorgan、花旗銀行、Bancorp 等18家金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)係。

Visa創(chuàng)新產(chǎn)品總監(jiān)陳志銘指出，使用Token技術(shù)將提升持卡人的安全性，就算商家資料被竊取，也不需要重新?lián)Q發(fā)卡片，而使用Token后，商家需要使用Visa Token Service才能將資料解碼，商家無(wú)法立即獲得卡號(hào)，因此敏感的卡號(hào)資訊也不會(huì)經(jīng)過(guò)交易生態(tài)系統(tǒng)成員。而對(duì)收單行來(lái)說(shuō)也可以避免網(wǎng)路攻擊與資料外洩，降低信用卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。就算持卡人的手機(jī)不見(jiàn)，只要將手機(jī)的代碼注銷就好。

不過(guò)，在選擇支付方式時(shí)，使用者必須更有個(gè)人資料保護(hù)觀。蘋果執(zhí)行長(zhǎng)庫(kù)克（Tim Cook）今年在美國(guó)史丹佛大學(xué)演講時(shí)就強(qiáng)調(diào)，“蘋果著重販賣世界上最好的產(chǎn)品跟服務(wù)，而不是賣使用者個(gè)人資料，蘋果營(yíng)運(yùn)模式非常簡(jiǎn)單。”庫(kù)克沒(méi)有明說(shuō)，但話語(yǔ)明顯指向?qū)τ谙M(fèi)者數(shù)據(jù)虎視眈眈的Google。

“Apple Pay、Samsung Pay手機(jī)中設(shè)有硬體安全元件（Security element），兩家公司不觸碰使用者資料，但Google走的是HCE（Host Card Emulation）模式，Android Pay沒(méi)有硬體安全元件的設(shè)計(jì)，而是把資料云端化放在遠(yuǎn)端伺服器中，成本更低廉。”資策會(huì)MIC產(chǎn)業(yè)分析師胡自立說(shuō)。

手機(jī)就是錢包的未來(lái)，我們?cè)谶x擇支付管道時(shí)，必須更理解最后資料去向，同時(shí)廠商也更應(yīng)負(fù)起保護(hù)資料的責(zé)任，就像大數(shù)據(jù)權(quán)威專家、牛津大學(xué)網(wǎng)路研究所教授麥爾荀伯格（Viktor Mayer-Schönberger）所說(shuō)，“個(gè)人沒(méi)有辦法真正了解數(shù)據(jù)的隱私問(wèn)題有多複雜，尤其當(dāng)使用者很需要這些服務(wù)時(shí)，根本不會(huì)去看隱私申明，打勾就是了，因此使用資料的人必須負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任，個(gè)人就會(huì)有信心，使用資料的企業(yè)負(fù)責(zé)任態(tài)度使用是最重要的。”

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