7 月 29 日有報導(dǎo)指出富邦將與中國三大網(wǎng)路巨頭之一的騰訊合資成立互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀/保險代理公司，并以車險為目標市場，以互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)（智慧型手機）進行保險行銷與銷售。

其實富邦金早在 2010 年即在福建廈門成立富邦財產(chǎn)保險公司，資本額 10 億，經(jīng)營福建、四川、重慶、遼寧地區(qū)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。2015 年保費收入 8.3 億，市佔率 0.27%，排名第 43（外資財險排名第 6）。至 2015 年累積虧損 5.1 億，自開業(yè)以來年年虧損。在臺灣產(chǎn)險市場為一方之霸的富邦，在中國市場卻是有志難伸。

富邦銀行。照片來自：Cara Chow分享于Wikipedia, cc by 2.5臺灣保險公司傳統(tǒng)實體通路戰(zhàn)法失效

談到富邦聯(lián)手騰訊，自然就想到 2015 年 9 月國泰金控宣布經(jīng)營 7 年的國泰財產(chǎn)保險(上海)將引入阿里巴巴旗下之螞蟻金服進行戰(zhàn)略投資，并由螞蟻金服掌控過半股權(quán)與經(jīng)營權(quán)。在此之前，臺灣金融業(yè)最多將股權(quán)全數(shù)出售后退場，幾乎沒有放棄多數(shù)股權(quán)與經(jīng)營權(quán)之前例。但在中國，明顯形勢比人強，國泰財險成為臺灣金融機構(gòu)的首例。

國泰財險 2015 年的保費收入為 6.4 億，年度保費成長率 14%，市佔率為 0.08%，排名第 47(外資財險排名第 8)。2015 年年度虧損 1.5 億，資本額 8 億但累積虧損已達 6.7 億。與富邦財產(chǎn)保險相同，2008 年成立的國泰財險成立以來亦年年虧損，且虧損金額在數(shù)千萬至近二億之譜。

富邦與國泰分別與騰訊及螞蟻金服合作，隱含著要靠民國 40 年代以來，傳統(tǒng)實體通路與業(yè)務(wù)員模式線下逐步推廣的方式，已經(jīng)不太可能在競爭激烈的中國財險市場打下江山。而互聯(lián)網(wǎng)與智慧型手機的廣泛運用使得互聯(lián)網(wǎng)保險與移動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?jié)摿h大于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)員模式。保險靠向互聯(lián)網(wǎng)，是下一個世代的保險服務(wù)與商業(yè)模式的必經(jīng)之路。

不過，中國互聯(lián)網(wǎng)保險其實已在 2013 年年底由眾安在線財產(chǎn)保險的成立后正式鳴槍起跑。

中國互聯(lián)網(wǎng)時代的保險公司：眾安產(chǎn)險

2013年12月眾安在線財產(chǎn)保險公司成立，為中國首家純互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司。主要股東為三馬，馬云(阿里巴巴)、馬化騰(騰訊)以及馬明哲(中國平安金融集團)。僅成立二年的眾安保險2015年保費收入22.8億，是富邦財險的2.7倍、國泰財險的3.5倍。公司成立后二個完整會計年度均有獲利，為首家開業(yè)二年內(nèi)即獲利之財產(chǎn)保險公司。

馬云。數(shù)位時代資料照片

眾安保險最大的特色自然就是用戶全程使用網(wǎng)路或智慧型手機即可完成各類保險商品的投保，特別是理賠條件簡單的險種。以航空延誤險來說，用戶可利用智慧型手機，由微信的眾安保險公眾號進行投保，在手機微信支付付款后保單立即生效，若航班延誤二小時起飛，無需提供任何證明，隨即理賠至保戶的微信支付帳號。

騰訊主席馬化騰。數(shù)位時代資料照片

此外，眾安保險基于互聯(lián)網(wǎng)快速、簡易特性，有保險產(chǎn)品設(shè)計單純化、保費低廉、保障額度較低等三大特色。以目前上架的疾病保險為例，產(chǎn)品理賠定義簡單清楚，不會有包山包海的涵蓋項目。一年保費多低于200元以下，瞄準廣大的長尾客戶。但同時由于投保自由度高，為趨避投保的道德風險，保障額度也較低。

勿小看上述眾安保險的互聯(lián)網(wǎng)保險思維。從用戶直接用手機進行身份認證、用戶在手機上進行投保、在行動支付完成保險費繳款后保單成立、利用公開可信訊息判斷理賠條件后直接進行賠付。上述思維與做法目前無一臺灣保險公司能做的到。

當然眾安保險雖然致力投保、支付、理賠全網(wǎng)路化，可是受限于地域廣大、各地全網(wǎng)路環(huán)境與系統(tǒng)待全面落實，所以特別是后端理賠申請、查核與理賠確認仍無可避免地靠紙本郵遞等線下作業(yè)進行。

超商繳款都可以叫金融創(chuàng)新？

今年7月臺灣第三大保險公司新光人壽宣布創(chuàng)業(yè)界之先在網(wǎng)路投保后可于ibon進行繳費。前提是用“金融憑證”(這誰在用？)或臨柜申請身份驗證，且保費須滿499元以上。網(wǎng)路投保就是要做到在網(wǎng)路上解決所有投保程序，使保單即刻成立，解決保戶的麻煩。把投保硬拆成網(wǎng)路線上投保與線下繳款，使完成投保必須拆成二個分開的步驟，而且還需要先到線下進行身份驗證，試問那位保戶有這幺多閑時間做這些事？到通訊處喝茶的老人？

數(shù)位時代截自：ibon便利站

金管會動輒以維護保戶權(quán)益為藉口，反而造成保戶投保成本增加。以投保旅行平安險為例，旅平險幾乎是各項保險商品中最簡單的商品，投保程序依然繁瑣。以機場內(nèi)投保為例，羊毛出在羊身上，機場內(nèi)保險公司柜臺的租金、人事費用、行政費用等等都是保戶買單，只為了要保戶在一張大約1,000元保費的保單上簽名。為什幺簽名的效力現(xiàn)在不能以智慧型手機做為身份驗證的工具來替代？不思解決如何讓保戶更便利地完成投保，把100萬保費和1,000元保費的保險程序同等對待，徒然浪費資源，提高投保成本。

推金融科技，請先從用行動裝置進行身份驗證和收付開始，否則一切皆是空談

首先請脫離硬體思維，不要再思考這個互聯(lián)網(wǎng)世界里身份證和自然人憑證該扮演的角色。現(xiàn)在多數(shù)人人手一臺智慧型手機，與過去相較，不但手機不離身，遺失機率大幅降低，多數(shù)還有指紋辨識或開機密碼，安全性大幅提升。而且身份驗證不需要政府來做，電信公司、銀行等都是適合做身份驗證的單位，因為現(xiàn)在電信公司和銀行在允許用戶使用其服務(wù)時，就已經(jīng)進行過很高等級的身份驗證程序。

在解決身份驗證后，行動收付一定要跟著接上。任何金融交易，最開始就不外乎是確定身份、支付費用后即完成金融交易。支付、保險、財管、投資皆是如此，當行動收付可以配合金融商品交易，整個交易程序就不會硬生生地被切為數(shù)個線上線下步驟，而是在智慧型手機上一次完成。整個用戶體驗就可以快速提升，而不是開放后但不好用所以沒有用戶愿意用的反面教材(如TSM行動支付)。

注：國泰財險2015年信息披露報告中揭露，將由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團有限公司一次認購 8.32億的增發(fā)股份，佔國泰財險51%的股權(quán)。增資尚待中國保監(jiān)會批準。

游歷臺灣金融服務(wù)業(yè)10 余年，現(xiàn)在跟新創(chuàng)圈走的愈來愈近，跟金融人離的愈來愈遠。喜歡跟科技人聊金融，跟金融人談科技。希望透過筆與鍵盤，讓金融科技更接地氣些。

文章來源：機房監(jiān)控 http://qdlanhai.cn